Рассуждения среднестатистического российского автолюбителя звучат примерно так: "Интересно, а почему мой полис ОСАГО стоит дешевле, чем у соседа Петра, если у нас машины одинаковые? И зачем мне страховка без ограничений? Наверное, страховщик хочет на мне навариться. Как бы удешевить ОСАГО..."

Стоимость ОСАГО страховые компании не устанавливают по собственной инициативе. Платеж рассчитывается по формуле. Базовый тариф умножается на коэффициенты. Базовый тариф устанавливает государство. Здесь есть возможность для лавирования. С апреля 2016 года закон устанавливает тарифный коридор  от 3 432 до 4 118 рублей. То есть страховщик может принять за базовый тариф как 3 432 рубля (минимальную сумму), так и 3600, и 4000, и максимальную сумму в 4 118 рублей. Не спешите восклицать, что, мол, страховые компании не лыком шиты и не долго думая берут за базу самый высокий тариф из коридора. Здоровую конкуренцию и борьбу за клиента никто не отменял. Поэтому страховщики изо всех сил стараются высчитать оптимальный тариф, от которого начнут плясать рассчитывать стоимость полиса.

Не стоит сразу оформлять полис ОСАГО в той страховой компании, где базовый тариф ниже. Почитайте отзывы о компаниях, узнайте, есть ли отделения-офисы в вашем регионе, выясните, как организована поддержка клиентов.

Коэффициенты, которые влияют на цену ОСАГО

Эти показатели едины для всех страховщиков, на них умножается базовый тариф.

1. КТ - коэффициент территории. То есть регион, где автомобиль зарегистрирован. Естественно, что для крупных городов этот коэффициент высок, так как здесь оживленное движение и большой риск ДТП, а для мелких населенных пунктов низок.

Отсюда и расхождения в стоимости ОСАГО на одинаковые авто. К примеру, оба владельца живут в Екатеринбурге, но машина одного из них зарегистрирована в самой столице Урала, а авто другого числится в области. Соответственно, владелец второго авто заплатил за ОСАГО меньше при прочих равных условиях.

2. КМ - коэффициент мощности. Чем больше лошадиных сил в двигателе авто, тем дороже ОСАГО. Логика такова, что более мощная машина может нанести более сильные повреждения, чем транспортное средство с малой мощностью двигателя.

3. КБМ - коэффициент бонус-малуса. Когда авто страхуется впервые, ему присваивается класс 3, при котором КБМ=1, то есть не влияет на расчет стоимости ОСАГО. За безаварийную езду водителей поощряют повышением класса. Например, за год страхования авто не попало в ДТП, значит на следующий год при расчете полиса применяется класс 4 и понижающий КБМ=0,95. За аварийность класс понижается и коэффициент будет уже повышающим.

4. КВС - коэффициент возраста и стажа. Если водителю уже есть полных 22 года и его стаж больше 3 лет, то коэффициент равен 1. Чем моложе и неопытнее водитель, тем выше коэффициент. Если в полис нужно вписать нескольких водителей, то для расчета берется возраст и стаж самого молодого и неопытного из них. Чем моложе и неопытнее водитель, тем выше риск, что он станет виновником ДТП, отсюда и повышающий коэффициент.

5. КО - коэффициент ограниченного использования. Это показатель, который означает количество водителей. Один водитель - это коэффициент равных одному, любое количество водителей - это "мультидрайв" или ОСАГО без ограничений.

Часто менеджеры предлагают оформить ОСАГО без ограничений. Это удорожает полис, но означает, что за рулем авто может находиться любой человек, которому владелец машины доверит управление и даст техпаспорт. Если кроме вас никто и никогда не садится за руль вашего авто, вам нет смысла переплачивать. А если есть члены семьи, которые еще только учатся на водительских курсах, или машину часто берут другие люди, кроме вас, то ОСАГО без ограничений вам просто необходимо.

6. КС - коэффициент срока или сезонности. Необязательно оформлять ОСАГО на год. Особенно часто этот коэффциент нужен пенсионерам, которые летом ездят на дачу, а зимой не пользуются машиной. Им целесообразно оформить ОСАГО на 3-4 месяца, это будет намного дешевле, чем годовой полис.

7. КН - коэффициент нарушений. Если в течение предшествующего года страхования были замечены действия автовладельца, которые нарушали условия договора, то теперь придется раскошелиться на повышающий коэффициент.

Обратите внимание! Все данные о полисах ОСАГО заливаются в единую базу РСА. Если вы два года ездили как законопослушный гражданин, но на третий день ваша "заработанный" бонусу-малус 5 класса с понижающим коэффциентом 0,9 вам применит любой страховщик, так как данные тянутя из единой базы. Но нужно понимать, что в едином реестре хранятся также и данные об авариях и нарушениях. С введением единой базы РСА стало невозможным уклониться от повышенного тарифа, уйдя к другому страховщику. Но также стало возможным выбирать другую страховую компанию, не боясь потерять скидку за безаварийную езду. Это еще один кирпичик в фундамент здоровой конкуренции на страховом рынке.